Pour éviter les frais de retrait aux distributeurs à l'étranger, utilise une carte sans frais à l'international, choisis un distributeur (DAB) tenu par une banque, idéalement partenaire de la tienne, prends toujours la devise locale quand l'écran te propose une conversion, et retire moins souvent mais des montants plus importants. L'essentiel du coût d'un retrait à l'étranger vient de trois frais et d'un piège de conversion. Une fois que tu sais qui facture quoi, tu peux éviter la plupart d'entre eux. Voici comment chacun fonctionne et ce que tu peux faire.
Les 3 frais que tu peux payer à un distributeur à l'étranger
Un seul retrait peut être facturé jusqu'à trois fois : par le distributeur, par ta banque et pour le change. Voici qui facture quoi.
1. Les frais de l'exploitant du distributeur
- Des frais fixes facturés par le propriétaire de l'appareil, aussi appelés frais d'accès ou frais d'utilisation.
- Les distributeurs indépendants qui n'appartiennent pas à une banque, comme les DAB Euronet que tu vois dans beaucoup de zones touristiques en Europe, en facturent souvent.
- Cet argent va au propriétaire du distributeur, pas à ta banque.
- L'écran doit te les indiquer avant que tu valides. Dans l'UE, un distributeur indépendant doit t'informer de ses frais avant le retrait, et dans un pays de l'UE hors zone euro, les frais et le taux de change appliqués doivent t'être clairement indiqués (Centre Européen des Consommateurs France : retrait d'argent en Europe).
2. Les frais de retrait de ta banque (hors réseau)
- Des frais fixes facturés par ta propre banque quand tu utilises un distributeur en dehors de son réseau.
- Beaucoup de banques les facturent aussi en France, quand tu retires dans le distributeur d'une autre banque.
- Ils peuvent s'appliquer même si le distributeur lui-même ne facture rien.
3. Les frais de change (commission sur les opérations en devises)
- Un pourcentage du montant, facturé par ta banque (et parfois répercuté par le réseau de la carte) pour convertir la devise.
- Contrairement aux frais fixes, il augmente avec le montant que tu retires.
- Sur ton relevé, il peut apparaître sous le nom de « commission de change », « frais hors zone euro », « commission sur opération en devises » ou un libellé proche.
La plaquette tarifaire de ta banque indique les frais 2 et 3. Vérifie-la avant de partir, ou pose la question à ta banque : « Combien je paie pour retirer de l'argent à l'étranger, et remboursez-vous les frais des distributeurs des autres banques ? »
Le piège caché : la conversion dynamique de devises
Beaucoup de distributeurs à l'étranger te proposent de te débiter dans ta propre devise. Tu peux voir « Débiter en EUR ? », « Accepter la conversion ? » ou deux boutons : Avec conversion et Sans conversion. C'est ce qu'on appelle la conversion dynamique de devises (DCC). L'exploitant du distributeur fixe alors le taux de change, et ce taux est en général moins bon que celui qu'appliqueraient le réseau de ta carte et ta banque. L'organisation européenne des consommateurs BEUC explique que le taux pour payer dans ta devise est « presque toujours moins bon » que les taux de change standards (BEUC : #WhichCurrency should I pay in?, en anglais).
La règle est simple : choisis toujours la devise locale, ou Sans conversion. C'est alors ta banque qui fait la conversion. Même chose sur les terminaux de paiement dans les magasins et les restaurants.
Comment éviter les frais de retrait à l'étranger : 8 astuces
1. Vérifie les frais de ta carte avant de partir
Cherche les frais de change et les frais de retrait à l'étranger dans la plaquette tarifaire ou l'appli de ta banque. Certains comptes n'en ont aucun. Certains remboursent même les frais de l'exploitant du distributeur. Si tu as plusieurs cartes, prends celle qui a les frais à l'étranger les plus bas pour retirer, et garde-en une autre en secours.
2. Prends une carte sans frais à l'étranger
Certaines banques, en ligne ou traditionnelles, proposent des cartes sans frais de change, et certaines remboursent aussi les frais de distributeur dans le monde entier. Lis bien les conditions avant de changer :
- Le compte supprime-t-il seulement ses propres frais, ou rembourse-t-il aussi les frais de l'exploitant du distributeur ?
- Y a-t-il un nombre de retraits gratuits par mois, ou un montant gratuit, au-delà duquel des frais s'appliquent ?
- Y a-t-il des conditions, comme un solde minimum ou un compte associé ?
- La carte fonctionne-t-elle dans les pays où tu vas ?
Ouvre le compte quelques semaines avant ton voyage, pour que la carte ait le temps d'arriver.
3. Choisis toujours la devise locale
C'est l'économie la plus facile, et pas besoin de nouvelle carte. Chaque fois qu'un distributeur ou un terminal te pose la question, choisis la devise locale, ou Sans conversion. Si tu ne comprends pas ce que l'écran veut dire, annule et recommence à un autre distributeur.
4. Utilise le distributeur d'une banque, pas un DAB indépendant
Les distributeurs dans une agence bancaire ou juste à côté facturent en général moins que les appareils indépendants des aéroports, des gares, des halls d'hôtel et des rues très touristiques. Avant de valider, lis l'écran : il doit afficher les frais de l'exploitant et toute offre de conversion. Si les frais te semblent élevés, annule et cherche un distributeur de banque à proximité. L'appli de ta banque peut souvent t'indiquer les distributeurs partenaires les plus proches.
5. Utilise les distributeurs partenaires de ta banque (Global ATM Alliance)
Certaines banques ont des réseaux partenaires à l'étranger. Le plus connu est la Global ATM Alliance. Barclays cite parmi les banques membres Bank of America, BNP Paribas, Deutsche Bank, Scotiabank et Westpac. Quand tu utilises le distributeur d'une banque membre, elle ne te facture pas ses frais d'accès locaux. Les frais de change de ta propre banque peuvent quand même s'appliquer (Barclays : Global ATM Alliance, en anglais). Les membres et les conditions peuvent changer, alors vérifie la liste à jour auprès de ta banque avant de partir.
6. Retire moins souvent, mais plus à chaque fois
Les frais fixes coûtent pareil que tu retires peu ou beaucoup. Un gros retrait coûte donc moins de frais que plusieurs petits. Prévois l'argent liquide dont tu as vraiment besoin, et ne te contente pas des montants proposés par le distributeur. Reste prudent : répartis ton liquide entre ton portefeuille et ton sac, et utilise le coffre de l'hôtel si tu en as un.
7. N'utilise pas ta carte de crédit au distributeur
Retirer de l'argent avec une carte de crédit, c'est une avance de fonds. Elle a en général ses propres frais, un taux d'intérêt plus élevé que pour les achats et pas de délai de grâce : les intérêts courent tout de suite (Chase : What is cash advance APR?, en anglais). Garde ta carte de crédit pour payer et utilise une carte de débit pour retirer.
8. Paie par carte ou avec ton téléphone quand tu peux
Moins tu as besoin de liquide, moins tu paies de passages au distributeur. Dans beaucoup de pays, tu peux payer presque partout par carte ou avec ton téléphone. Lis Apple Pay fonctionne-t-il à l'international ? Utilise une carte sans frais de change, et choisis aussi la devise locale sur le terminal. Garde un peu de liquide pour les petits commerces, les marchés, les pourboires et les endroits qui n'acceptent pas la carte.
Retirer des euros dans l'UE : ce que disent les règles
Si ta carte vient d'une banque française ou d'un autre pays de l'UE, les règles européennes te protègent quand tu retires des euros dans un autre pays de l'UE. Les banques ne doivent pas facturer un retrait en euros à l'étranger plus cher qu'un retrait de la même valeur en euros dans ton pays (L'Europe est à vous : paiements, virements et chèques). En zone euro, tes retraits par carte suivent donc les mêmes conditions tarifaires qu'en France (Service Public : retrait d'espèces). Si tes retraits sont gratuits en France, ils le sont en général aussi dans la zone euro. Vérifie quand même les conditions de ta banque, car des frais par retrait peuvent s'appliquer.
À savoir :
- La législation européenne ne fixe pas de frais de change. Dans les pays de l'UE qui n'utilisent pas l'euro, comme la Suède, la Pologne, la Tchéquie ou la Hongrie, des frais de conversion peuvent s'appliquer. Hors zone euro, Service Public précise que le taux de change et la commission doivent figurer sur ton relevé de compte.
- Certains pays utilisent l'euro sans faire partie de la zone euro, comme Andorre, Monaco, Saint-Marin, le Vatican, le Monténégro ou le Kosovo. Tu peux y payer des frais en plus de ceux appliqués en France.
- Les distributeurs indépendants peuvent facturer des frais, mais ils ne peuvent pas être plus élevés pour un client étranger que pour un retrait « national » (Centre Européen des Consommateurs France).
- Ces règles protègent les cartes des banques de l'UE. Avec une carte du Canada, du Maroc, du Royaume-Uni ou d'ailleurs hors UE, les frais à l'étranger de ta propre banque s'appliquent toujours dans l'UE.
Garde ton téléphone opérationnel pour ta banque
Ton téléphone fait partie de ton kit d'argent en voyage. Tu as besoin de data pour ouvrir l'appli de ta banque, trouver les distributeurs partenaires, vérifier ce qu'on t'a facturé et faire opposition sur ta carte si tu la perds. Beaucoup de banques envoient aussi des codes de sécurité à usage unique par SMS sur ton numéro habituel.
Sur un téléphone double SIM, tu peux garder ta ligne habituelle active pour ces SMS et utiliser une eSIM de voyage pour la data. Désactive l'itinérance des données sur ta ligne habituelle pour qu'elle ne consomme pas de data à l'étranger, et vérifie ce que ton opérateur facture là-bas pour les appels et les SMS. Voici comment configurer et gérer deux eSIM (en anglais) et comment éviter les frais d'itinérance.
Une eSIM de voyage data uniquement garde tes applis de banque et de cartes connectées dès l'atterrissage, sans facture d'itinérance de ton opérateur. Tu découvres l'eSIM ? Voici comment acheter une eSIM en ligne (en anglais).
Forfaits data uniquement · Europe 20GB, Asie 10GB, Mexique 10GB · Voir toutes les eSIM Europe · Tu vas ailleurs ? Trouve ta destination
FAQ
Comment éviter les frais de retrait aux distributeurs à l'étranger ?
Utilise une carte sans frais à l'étranger, choisis un distributeur de banque (idéalement partenaire de la tienne), prends toujours la devise locale et retire moins souvent des montants plus importants. Évite de retirer avec une carte de crédit.
Retrait avec ou sans conversion : que choisir ?
Choisis Sans conversion : tu es débité dans la devise locale. C'est ensuite ta banque qui convertit le montant, ce qui revient en général moins cher que le taux du distributeur.
Les frais de distributeur sont-ils fixes ou en pourcentage ?
Les deux. Les frais de l'exploitant du distributeur et les frais de retrait de ta banque sont en général fixes par retrait. Les frais de change sont en général un pourcentage du montant.
Que sont les frais de retrait hors réseau ?
Ce sont les frais que ta propre banque facture quand tu utilises un distributeur en dehors de son réseau. Tu peux les payer en France comme à l'étranger, en plus des frais éventuels du distributeur lui-même.
Y a-t-il des frais si j'utilise en France le distributeur d'une autre banque ?
Ça dépend de ta banque. Service Public précise que les retraits peuvent être facturés s'ils sont trop fréquents en dehors du réseau de distributeurs de ta banque, selon ta convention de compte. Certaines banques incluent des retraits gratuits, d'autres facturent au-delà d'un certain nombre ou à chaque retrait. La plaquette tarifaire de ta banque te le dit.
Quelles banques font partie de la Global ATM Alliance ?
Barclays cite parmi les membres Bank of America, BNP Paribas, Deutsche Bank, Scotiabank et Westpac. La banque partenaire ne facture pas ses frais d'accès, mais les frais de change de ta propre banque peuvent quand même s'appliquer.
Les retraits en euros sont-ils gratuits dans l'UE ?
Avec une carte d'une banque de l'UE, un retrait en euros dans un autre pays de l'UE doit coûter autant qu'un retrait en euros dans ton pays. S'il est gratuit chez toi, il l'est en général aussi à l'étranger. Les cartes émises hors UE suivent les frais à l'étranger de leur banque.
Vaut-il mieux payer par carte ou retirer du liquide à l'étranger ?
Avec une carte sans frais de change, payer par carte ne coûte en général rien de plus, alors que chaque passage au distributeur peut entraîner des frais. Utilise le liquide là où tu en as besoin et paie par carte ou avec ton téléphone ailleurs.
Faut-il changer de l'argent avant de partir ?
Une petite somme peut aider pour le premier taxi ou un en-cas. Compare le taux et l'éventuelle commission du bureau de change avec ce que facture ta carte, et ne garde pas plus de liquide que nécessaire sur toi.